Veja Como Comprovar Renda Informal No Financiamento Imobiliário

Comprovar renda é uma coisa bastante comum na realidade do brasileiro. Mas comprovar renda informal no financiamento imobiliário pode parecer um desafio ao tentar comprar a  casa própria. 

Sem um contracheque tradicional, é necessário encontrar alternativas para mostrar aos bancos que você tem capacidade de pagar o crédito solicitado. 

Então, nesses casos, é melhor saber qual é o melhor caminho para tentar encurtar o processo.

Quer saber mais? 

Vem entender como comprar um imóvel com renda informal e veja dicas práticas para formalizar seus rendimentos e facilitar o processo de financiamento imobiliário.

O que é renda informal e como ela surge?

Na grande maioria dos casos, a renda é algo proveniente de uma relação de trabalho formalizada, com carteira assinada. Isso resulta em comprovantes como contracheques ou, em casos específicos, até holerites. Mas e quem não tem um trabalho formal e nem um documento que comprove essa renda?

A renda informal é gerada a partir de trabalhos que não são registrados nem de acordo com a Consolidação das Leis Trabalhistas e, muitas vezes, nem a partir de contratos. É o caso de quem trabalha como profissional liberal ou autônomo, dos pequenos empreendedores e dos diversos trabalhadores informais que ganham a vida de bicos.

Obviamente, não é por que você não tem uma relação de trabalho formal que você não tem direito a acessar determinados produtos financeiros. O mercado também tem muitas ofertas direcionadas a você, desde que saiba como comprovar sua renda adequadamente .

É possível usar renda informal para financiar um apartamento?

No caso de um apartamento, que é um bem de valor mais elevado, é ainda mais importante comprovar que você tem uma renda consistente e que continuará tendo como pagar pelo crédito ao longo do tempo. Uma das melhores formas de fazer isso é se formalizando e uma boa alternativa nesse caso é se registrar como Microempreendedor Individual (MEI).

Quais as formas de comprovar renda informal no financiamento imobiliário?

Existem diferentes formas de comprovar as instituições de crédito que você tem renda, mesmo que de maneira informal. A seguir, listamos algumas das principais para você avaliar a que melhor soluciona sua necessidade.

Depósitos em conta bancária

A movimentação da sua conta bancária, em especial as entradas dos pagamentos, comprovam que você tem mesmo rendimentos periódicos, usados tanto para o seu sustento, quanto para o pagamento de linhas de crédito, como o financiamento imobiliário.

Além disso, são avaliadas movimentações como aplicações financeiras, auxílio doença ou maternidade, pagamento de pensão alimentícia e assim por diante. 

Ah, e é importante que esses extratos sejam atualizados há seis meses.

Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF)

Sua Declaração de Imposto de Renda de Pessoa Física também conta como comprovantes de renda. Para tanto, mantenha uma cópia do recibo por, pelo menos, cinco anos. 

Mas, atenção: nem todos os bancos aceitam a declaração como comprovante, então, informe-se antes.

Apesar dessa declaração só ser obrigatória para algumas pessoas, você pode optar por fazê-la como meio de comprovar seus ganhos recebidos de pessoas físicas e jurídicas. Isso também vale para rendimentos provenientes de atividade rural, ganhos de capital e aplicações financeiras.

DASN-SIMEI

A Declaração Anual de Faturamento do Simples Nacional do Microempreendedor Individual também é uma maneira de comprovar a sua renda. Ela é usada para declarar a renda do MEI à Receita e, por isso, é considerada uma fonte confiável de comprovação.

Além disso, outros métodos de comprovação incluem:

• pró-labore;
• contrato de aluguel de bens imóveis;
• contrato de estágio;
• declaração do empregador ou de órgão previdenciário;
• cadastramento da renda mensal da Declaração de IR.

Notas Fiscais de Serviço

Para quem trabalha por conta própria e emite notas fiscais de serviço, esses documentos são uma prova de rendimento. Colete e apresente as notas fiscais emitidas ao longo de um período para comprovar renda informal no financiamento imobiliário.

Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) para Trabalhadores Informais

Mesmo trabalhando de forma informal, algumas pessoas podem ter sua renda registrada na Carteira de Trabalho por acordos específicos. Embora menos comum, essa prática pode servir como comprovante.

Comprovantes de recebimento de outros benefícios

Para pessoas que recebem benefícios como auxílios de programas governamentais, pensão por morte, auxílio-reclusão, entre outros, os comprovantes de recebimento desses benefícios podem ser usados como parte da comprovação de renda.

Ao reunir documentação para comprovação de renda, é importante manter tudo organizado e atualizado, e verificar com a instituição financeira quais documentos são aceitos para o processo de financiamento imobiliário. 

Cada instituição pode ter suas próprias regras e critérios para a avaliação da capacidade de pagamento do solicitante.

Como comprar um imóvel com renda informal?

Como citamos anteriormente, para comprar um imóvel utilizando renda informal e conseguir financiamento imobiliário, é essencial adotar uma abordagem estratégica e organizada. Confira algumas dicas de como alcançar esse objetivo. 

Organize sua documentação financeira

A primeira etapa para comprovar renda informal no financiamento imobiliário é organizar todos os documentos que comprovem sua capacidade de pagamento. 

Isso inclui extratos bancários dos últimos meses, Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE) emitida por um contador, declaração do imposto de renda, contratos de prestação de serviço, recibos, notas fiscais, entre outros.

 Quanto mais documentos você conseguir reunir para comprovar renda informal no financiamento imobiliário, melhor será sua posição.

Mantenha um bom histórico de crédito

Ter um bom histórico de crédito é crucial, pois mostra às instituições financeiras que você é um bom pagador. 

Isso pode ser demonstrado por meio do pagamento em dia de contas como água, luz, telefone, cartão de crédito, entre outras.

Abra e movimente uma conta bancária 

A movimentação bancária regular é uma forte evidência de que você possui renda constante. Depositar sua renda na conta e pagar despesas a partir dela pode ajudar a provar sua capacidade financeira.

Faça uma poupança destinada ao imóvel

Poupar dinheiro para dar uma entrada maior no imóvel pode ser uma estratégia eficaz. Isso não só diminui o montante a ser financiado, como também demonstra à instituição financeira sua capacidade de poupança e comprometimento.

Busque a ajuda de um contador

Um contador pode ajudá-lo a organizar sua documentação financeira, incluindo a emissão de uma DECORE, que é uma declaração que comprova renda baseada em documentos fornecidos por você.

Esteja preparado para negociar 

Esteja aberto a negociar as condições, incluindo as taxas de juros do financiamento do imóvel, prazo de pagamento e valor da entrada. Uma boa negociação pode resultar em condições mais favoráveis.

Considere a inclusão de um fiador ou co-devedor

Ter alguém com renda formal e estável como fiador ou co-devedor no financiamento pode aumentar significativamente suas chances de aprovação.

Compare diferentes opções de financiamento 

Não se limite a uma única instituição financeira. Pesquise e compare as condições oferecidas por diferentes bancos e entidades de crédito.

O que ajuda a aumentar as chances de aprovação do financiamento?

Para ter as chances de aprovação do financiamento aumentadas, é importante tomar alguns cuidados. 

O principal deles diz respeito a um item que já citamos acima,  estar com as contas em dia e não ter nenhum registro junto aos órgãos de proteção ao crédito é muito importante. Assim, os bancos e outras entidades de crédito entenderão que você é um bom pagador.

Além disso, como você já viu, é interessante ter uma conta corrente. Primeiro, para que você tenha acesso aos produtos bancários e, segundo, porque suas movimentações na conta ajudam a comprovar sua renda. E não se esqueça de guardar os extratos da sua conta, que podem ser emitidos no momento em que você precisar comprovar a renda para o financiamento.

Se for possível, procure formalizar o seu trabalho como MEI. O cadastro é simples, você começa a recolher INSS e, ainda por cima, pode emitir notas fiscais. Vai ser bem mais fácil comprovar a sua renda com um CNPJ em dia.

E como funciona o financiamento de imóvel nos programas governamentais?

No caso dos programas do governo, a compra de imóvel é facilitada inclusive para quem tem renda informal, já que os juros são mais baixos e os prazos de pagamento mais longos, conforme o comprador. Então, vale a pena estudar as alternativas, como no caso da Casa Verde e Amarela.

Para isso, já saiba de antemão que são solicitados documentos como extrato bancário do último semestre, comprovantes de água, luz, telefone e plano de saúde. Isso tudo vai comprovar as despesas que você tem todos os meses. Além disso, é importante apresentar o comprovante de IR, caso você não seja isento.

Quais são os cuidados ao financiar imóvel?

Se aprovado o financiamento de um imóvel, é importante relembrar que você estará assumindo um compromisso financeiro de longo prazo, que vai comprometer o seu orçamento mensal. 

Tenha em mente que a renda variável do trabalho informal pode se tornar desafiadora em alguns momentos e que, mesmo nos períodos de menos trabalho, você ainda terá que pagar as parcelas.

Isso tudo precisa ser avaliado para que você tome uma decisão bem planejada, com os pés no chão. 

Então, certifique-se de assumir prazos e parcelas que realmente cabem no seu bolso. Além disso, organize suas finanças para que o pagamento do financiamento do imóvel não se torne uma dor de cabeça.

Com esses cuidados, você conseguirá realizar o sonho de comprar o seu apartamento, mesmo ao comprovar renda informal. 
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